Ипотека: можно ли передать по наследству?



Молодые супруги Савины взяли ипотечный кредит на 15 лет и въехали в новую квартиру. Заемщиком был оформлен муж. Однако спустя год случилось несчастье: муж разбился  насмерть в автокатастрофе. Слегка оправившись от горя, вдова начала разбираться с наследственными правами, и первый вопрос был: как поступить с ипотекой? Молодой женщине выплачивать кредит было не по силам, однако это было единственное жилье молодой пары.

Вдова обратилась за помощью к юристу. Оказалось, что погибший муж предусмотрительно заключил договор страхования жизни и здоровья. В таких случаях остаток кредита выплачивает банку страховая компания. Была проведена экспертиза на предмет наркотического и алкогольного опьянения, показавшая отрицательный результат. Гибель мужа была признана страховым случаем и вдова получила новую квартиру без всяких обременений и долгов.

Ипотека в наследство: будьте предусмотрительны

 

Но в жизни случаются и другие ситуации. Если заемщик не застраховал свою жизнь, обязанности по выплате ипотечного кредита переходят к его наследникам. Нотариус переоформляет ипотечные документы на того, кому достается недвижимость. От такого наследства можно и отказаться, однако по закону отчуждается не только квартира, но и все наследуемое имущество: машина, дача и т.п. Наследник теряет все.


А вот если квартира еще при жизни заемщика завещана кому-либо, то наследник вправе отказаться только от нее, если его финансовое положение нестабильно, но все остальное имущество перейдет к нему.

В таких случаях нужно очень тщательно взвесить все за и против, рассчитать свои возможности. Если остаток долга еще очень велик, но, кроме квартиры, иного ценного имущества нет, то практичнее отказаться от наследства. По закону банк обязан выплатить наследнику внесенные умершим заемщиком взносы.

А если наследник теряет слишком многое – фактически все, что нажито, то отказываться неразумно. Всегда можно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита – увеличении сроков и уменьшении суммы выплат. Если почему-либо банк отказывает в содействии, можно принять наследство и перепродать квартиру. Таким образом, долг банку можно возвратить и получить остальное наследство в полном объеме.

Существует вполне законный способ обезопасить своих близких от выплаты непомерных сумм. Квартира, купленная по ипотечному кредиту, находится в залоге. Согласно статьям 37 и 38 Федерального закона об ипотеке, залогодатель имеет право завещать ее своим наследникам. Включив недвижимость в завещание, застраховав свою жизнь и трудоспособность, наследодатель освобождает наследников от выплаты своих долгов в случае смерти или тяжелой болезни.

Из этих правил наследования ипотеки есть и исключения, введенные страховщиками. В случае алкогольного или наркотического опьянения на момент смерти, самоубийства, а также сокрытия на момент заключения договора личного страхования тяжелой болезни, которая повлекла смерть залогодателя, в выплате долга по ипотеке страховые компании могут отказать.

В судебной практике встречались случаи, когда банки, выдавшие ипотечный кредит, настаивали на принятии наследства, повышая при этом проценты. Это незаконно, хотя и выгодно банку. В такой ситуации может помочь грамотный юрист, который защитит права наследника в суде или урегулирует проблему в досудебном порядке.

В суде в пользу наследника решаются и такие вопросы, как просрочки по кредиту, возникшие по естественным причинам – смерть заемщика и связанные с ней заботы отодвигают в сторону все остальное. Суд, как правило,  учитывает непреднамеренность просрочки и отказывает банку в наложении штрафов и пеней.